O carnê, aquele método tradicional de compras a prazo, está ressurgindo no mercado brasileiro. Após ter sido uma poderosa ferramenta de vendas no pós-hiperinflação, o crediário volta a ganhar destaque, impulsionado por tecnologias digitais e a necessidade premente das lojas de recuperar clientes perdidos para os cartões de crédito.
Com as taxas de juros disparadas a 15% ao ano, muitos brasileiros estão com seus cartões de crédito saturados, limitando o potencial de compras em lojas. Essa situação abre um espaço crítico para o carnê, especialmente em segmentos de maior valor, como eletrônicos e móveis. As grandes redes de varejo começam a pivôar suas estratégias, propondo soluções alternativas para consumidores que tradicionalmente optam pelos cartões.
A inadimplência no Brasil não dá trégua. Com 6,7% das dívidas em atraso, muitos consumidores enfrentam barreiras na aprovação de novos financiamentos. Dados reveladores indicam que, em novembro, 72,96 milhões de brasileiros estavam negativados, gerando uma crise de confiança entre os bancos e seus clientes. Esse cenário desolador pressiona o varejo a adotar estratégias mais inclusivas.
A solução? O retorno do "carnêzinho". Varejistas como Casas Bahia e Magazine Luiza estão investindo na recuperação do crediário próprio, percebendo que uma quota significativa de sua base de clientes, especialmente de baixa renda, não está sendo atendida pelos métodos tradicionais de crédito. Isso significa uma oportunidade de capitalizar sobre uma base de consumidores ávida por opções de financiamento.
Casas Bahia, que uma vez viu o carnê representar 70% de suas vendas, agora registra que 30% de seus negócios são realizados através de seu próprio crediário, um crescimento significativo em meio a um ambiente econômico adverso. Os varejistas começam a se desassociar dos bancos, buscando um modelo de negócio que não dependa de cruciais aprovações financeiras.
Magazine Luiza, por sua vez, percebeu a necessidade de atender clientes que não conseguiam obter crédito apenas com o cartão da instituição. Agora, com a licença para operar como financeira, busca proporcionar uma alternativa aos consumidores: o carnê digital. Com a digitalização crescente, a empresa vê um potencial inexplorado no crediário online.
Os grupos de menor renda já fazem uma escolha significativa ao optar pelo carnê, em grande parte devido à flexibilização do crédito. No entanto, pesquisas indicam que até as famílias de maior renda estão utilizando esses métodos. Em novembro, 11,4% das famílias com renda superior a 10 salários mínimos estavam endividadas no carnê, um aumento em relação ao início do ano.
O que explica esse fenômeno? A educação financeira. Famílias com maior renda tendem a entender melhor a diferença entre as taxas de custo do crédito. As taxas do carnê, em torno de 29,9% ao ano, contrastam drasticamente com os exorbitantes 439,78% do cartão de crédito. Este abismo nas taxas financeiras está moldando os comportamentos de compra e financiamento dos consumidores.
A implementação de tecnologias no tarafar de carnês físicos para digitais é um passo astuto. Empresas como o Grupo MM já estão fazendo isso, permitindo que 80% de seus clientes paguem via transferências instantâneas, como o Pix. Essa transição não só torna os pagamentos mais convenientes, mas também amplia o alcance do crediário entre os consumidores.
Os varejistas não estão apenas reintroduzindo o carnê; eles estão remodelando-o. Com novas campanhas promocionais e estratégias para maximizar a adoção do carnê, o mercado varejista está apostando na resiliência e na adaptabilidade.
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